حاسبة قسط القرض في مصر — احسب القسط الشهري وجدول السداد (2026)

حاسبة قسط القرض في مصر تحسب القسط الشهري الذي ستدفعه عند الاقتراض من بنك أو شركة تمويل. تأخذ ثلاثة مدخلات أساسية: مبلغ القرض، نسبة الفائدة السنوية، ومدة السداد بالشهور أو السنوات. تنتج: القسط الشهري الثابت، إجمالي الفوائد المدفوعة، جدول السداد الكامل (الإطفاء).

هذه الحاسبة لا تخمّن — تستخدم المعادلة المالية القياسية (PMT) المعتمدة دولياً وعالمياً من البنوك في مصر. تساعدك تقارن بين عروض البنوك، تخطّط ميزانيتك، وتتجنّب القروض غير المستدامة.

المعادلة الرياضية المعتمدة عالمياً وفي البنوك العاملة في مصر:

مثال سريع: قرض 200,000 ج.م لمدة 5 سنوات بفائدة 24.0% سنوياً.

• R = 24.0 ÷ 12 ÷ 100 = 0.020000
• N = 5 × 12 = 60 شهراً
• القسط الشهري ≈ 5,754 ج.م
• إجمالي المدفوع ≈ 345,216 ج.م
• إجمالي الفوائد ≈ 145,216 ج.م

كل البنوك في مصر تخضع لرقابة البنك المركزي المصري. هذه الجهة تضع سقفاً للفوائد، تنظّم الإفصاح عن APR، وتحمي المقترضين من الرسوم الخفية.

متطلبات الإفصاح

1. نسبة الفائدة السنوية الكلية (APR) — تشمل الفوائد + الرسوم + التأمين، يجب الإفصاح عنها قبل التوقيع.
2. جدول السداد — يجب تسليمك جدول إطفاء كامل يبيّن توزيع كل قسط بين أصل ومنفعة.
3. غرامة السداد المبكر — محدودة بنسبة معينة (تختلف حسب نوع القرض).

نسب الفائدة في مصر تتراوح عادة في النطاق التالي: 18%-30% للقروض الشخصية. هذه النسب تختلف حسب:

• نوع القرض (شخصي، عقاري، سيارة، تجاري).
• السجل الائتماني للمقترض (سيمة/تصنيف الائتمان).
• سعر الفائدة المرجعي الذي يحدده البنك المركزي المصري.
• مدة القرض — كلما طالت المدة، ارتفعت الفائدة.
• الضمانات — قرض مضمون عقارياً أقل فائدة من شخصي.

القرض الشخصي

قرض غير مضمون يُمنح للأفراد لتغطية احتياجات شخصية. عادة بمبالغ تصل لـ20-30 ضعف الراتب، بفائدة في النطاق 18%-30% للقروض الشخصية، مدة 1-7 سنوات. لا يحتاج ضمانة عينية لكن قد يحتاج كفيل في بعض البنوك.

قرض السيارة

قرض مضمون بالسيارة المُموَّلة. الفائدة أقل من الشخصي (عادة بـ1-2 نقطة). الدفعة الأولى عادة 10-20% من قيمة السيارة. المدة 1-5 سنوات.

القرض العقاري

أكبر القروض من حيث المبلغ والمدة (15-25 سنة). الفائدة أقل القروض كلها لأنه مضمون بالعقار نفسه. الدفعة الأولى 10-30% حسب البنك ونوع العقار. في مصر يُموَّل عادة عبر بنوك تجارية أو شركات تمويل عقاري متخصصة.

قرض التعليم

متوفر في بعض البنوك في مصر لتمويل الدراسات الجامعية أو الدراسات العليا. عادة بفترة سماح حتى التخرج، ثم بدء السداد.

جدول الإطفاء (Amortization Schedule) يبيّن كيف يُقسم كل قسط شهري بين أصل القرض والفائدة. في بداية القرض، النسبة الأكبر من القسط تذهب للفائدة، ومع مرور الوقت تزيد نسبة الأصل تدريجياً.

كيف يُحسب كل صف

1. فائدة الشهر = الرصيد المتبقي × نسبة الفائدة الشهرية.
2. أصل الشهر = القسط الشهري − فائدة الشهر.
3. الرصيد الجديد = الرصيد القديم − أصل الشهر.

الحاسبة تنتج لك الجدول الكامل تلقائياً للقروض حتى 5 سنوات (60 صفاً).

APR (Annual Percentage Rate) — نسبة الفائدة السنوية الفعلية — أهم رقم في القرض. تختلف عن النسبة الاسمية في أنها تشمل:

• الفوائد الأساسية.
• رسوم تأسيس القرض (Origination Fee).
• تأمين القرض الإلزامي.
• أي رسوم إدارية أخرى.

المثال الأول: قرض شخصي قصير

50,000 ج.م، 3 سنوات، فائدة 8%. القسط الشهري ≈ 1,567 ج.م. إجمالي المدفوع ≈ 56,400 ج.م. الفوائد ≈ 6,400 ج.م.

المثال الثاني: قرض سيارة متوسط

200,000 ج.م، 5 سنوات، فائدة 24.0%. القسط الشهري ≈ 5,754 ج.م. إجمالي الفوائد ≈ 145,216 ج.م.

المثال الثالث: قرض طويل المدى

200,000 ج.م، 10 سنوات، فائدة 6%. القسط ≈ 2,220 ج.م، إجمالي الفوائد ≈ 66,400 ج.م. ملاحظة: تمديد المدة من 5 إلى 10 سنوات يخفض القسط لكن يضاعف الفوائد.

كثير من البنوك في مصر تقدم بدائل إسلامية للقروض التقليدية، خالية من الربا:

• المرابحة: البنك يشتري السلعة ثم يبيعها لك بربح متفق عليه مقدماً بأقساط.
• الإجارة المنتهية بالتمليك: تستأجر العين من البنك لمدة محددة ثم تنتقل ملكيتها إليك.
• التورق: شراء سلعة من البنك ببيع آجل وبيعها لطرف ثالث للحصول على سيولة.
• المشاركة المتناقصة: في التمويل العقاري، شراكة بينك وبين البنك يتناقص نصيب البنك تدريجياً.

الحاسبة تعمل أيضاً للتمويل الإسلامي لأن "هامش الربح" في المرابحة يُعامَل رياضياً مثل نسبة الفائدة من حيث حساب القسط.

1. قارن APR من 3-4 بنوك على الأقل قبل القرار.
2. زد الدفعة الأولى إذا أمكن — يقلل المبلغ المُموَّل والفوائد.
3. اختر أقصر مدة ممكنة ضمن قدرتك — كل سنة إضافية تضيف فوائد كبيرة.
4. السداد المبكر الجزئي — لو زاد دخلك، ادفع دفعات إضافية لتقليل الأصل.
5. حسّن سجلك الائتماني قبل التقديم — يخفض الفائدة المعروضة.
6. تجنب الـ"flat rate" واطلب الإفصاح بـAPR.
7. لا تتجاوز 30% من دخلك الشهري كأقساط إجمالية.

أطلق البنك المركزي المصري عدة مبادرات لتمويل الإسكان للمواطنين بأسعار فائدة منخفضة بشكل كبير مقارنة بأسعار السوق. هذه المبادرات تحولت إلى المصدر الرئيسي للتمويل العقاري للأسر المتوسطة ومحدودة الدخل في مصر.

المبادرات الرئيسية

• مبادرة 3% للإسكان الاجتماعي: لمحدودي الدخل، فائدة 3% فقط، مدة سداد تصل إلى 30 سنة.
• مبادرة 8% لمتوسطي الدخل: فائدة 8% ثابتة لكامل المدة، حد أقصى للقرض حسب فئة الدخل.
• مبادرة 12% للأعلى دخلاً: للوحدات الفاخرة نسبياً، فائدة 12% ثابتة بدلاً من فوائد السوق التي تتجاوز 25%.

شروط الاستفادة من المبادرة

1. الحد الأقصى لقيمة الوحدة يُحدَّد سنوياً ويختلف من محافظة لأخرى.
2. ألا يكون المتقدم أو زوجته يمتلكان وحدة سكنية أخرى.
3. أن يكون الدخل الشهري ضمن الفئة المستهدفة لكل مبادرة.
4. أن تخصص الوحدة للسكن الشخصي وليس للاستثمار أو التأجير.
5. اجتياز التقييم الائتماني عبر آي-سكور.

كيف تتقدم للمبادرة

التقدم يتم عبر صندوق التمويل العقاري أو مباشرة عبر البنوك المعتمدة (بنك مصر، الأهلي، CIB، QNB، البنك العربي الأفريقي وغيرها). الأوراق المطلوبة: بطاقة الرقم القومي، شهادة دخل حديثة، كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر، إقرار بعدم تملك وحدة سكنية، ومستندات الوحدة المراد تمويلها من المطور المعتمد. الإجراءات قد تستغرق من شهر إلى ثلاثة أشهر حسب البنك وحجم الطلبات.

المطورون المعتمدون

قائمة المطورين المعتمدين ضمن المبادرة تتضمن وزارة الإسكان (إسكان اجتماعي، دار مصر، سكن مصر، JANNA)، الشركة الوطنية للإسكان، وكثير من المطورين الخاصين الذين تم اعتمادهم بعد فحص ائتماني للشركة ومشاريعها. تأكد قبل توقيع أي عقد حجز من اعتماد المطور للمبادرة وإمكانية الحصول على التمويل المدعوم لتلك الوحدة تحديداً.

آي-سكور (I-Score) هي الجهة الوحيدة المرخصة من البنك المركزي المصري لإصدار التقارير الائتمانية. تأسست عام 2005، وكل البنوك وشركات التمويل في مصر ملزمة بالتقرير لها شهرياً عن كل قروض عملائها وبطاقاتهم الائتمانية.

كيف يتكوّن تقريرك الائتماني

• كل القروض النشطة (شخصي، عقاري، سيارة، بطاقات).
• سجل المدفوعات الكامل خلال 5 سنوات ماضية.
• أي تأخر عن السداد لأكثر من 30 يوماً يُسجَّل بوضوح.
• الالتزامات المتعثرة وحالات إعادة الجدولة.
• الاستعلامات الائتمانية من البنوك (كل استعلام يُسجَّل).

التصنيف الائتماني (Credit Score)

آي-سكور يصنف المقترضين على مقياس من 300 إلى 850:

• 720-850: ممتاز — مؤهل لأفضل عروض الفائدة.
• 660-719: جيد — موافقات سريعة.
• 620-659: متوسط — فوائد أعلى أو حاجة لكفيل.
• 580-619: ضعيف — صعب الحصول على قرض كبير.
• أقل من 580: متعثر — معظم البنوك ترفض.

كيف تحصل على تقريرك

يمكنك الحصول على تقريرك الشخصي من آي-سكور عبر فروعها أو موقعها الإلكتروني، بـرسم رمزي يبدأ من 100 جنيه. تقريرك المختصر مجاني مرة واحدة سنوياً. راجعه قبل التقدم لأي قرض كبير وتأكد من خلوه من الأخطاء، فأي قرض سُدِّد سابقاً وما زال يظهر كنشط يمكن الاعتراض عليه وتصحيحه خلال أسابيع قليلة.

سوق الـBNPL في مصر شهد نمواً هائلاً منذ 2020 عبر منصات مثل أمان (شركة بنك القاهرة)، سوهولة، فاليو (مجموعة EFG)، حالاً، شهري، وكثير من الفينتك الصغيرة. تخضع كلها لرقابة الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) والبنك المركزي المصري.

كيف تعمل

• تقسيم المشتريات على 3 أو 6 أو 12 شهراً، بعضها بدون فوائد وبعضها بهامش ربح صغير.
• الحد عادة بين 5,000 و50,000 جنيه للعملاء الجدد، يرتفع مع التاريخ الجيد.
• متاحة في كارفور، B.TECH، 2B، رنين، نون، أمازون مصر، وآلاف المتاجر الإلكترونية والفعلية.
• التسجيل سريع عبر التطبيق ببطاقة الرقم القومي والكشف البنكي أو إثبات الدخل.

المخاطر الخفية في السوق المصري

• التأخر يُسجَّل في آي-سكور ويخفض تصنيفك الائتماني فوراً.
• رسوم تأخر تتراوح بين 50 و300 جنيه لكل دفعة متأخرة.
• بعض المنصات تُظهر فائدة صفر لكن تدمج هامش الربح في السعر النهائي للسلعة.
• تراكم الالتزامات عبر منصات متعددة قد يجعل المجموع الشهري ضخماً.

BNPL مقابل بطاقات الائتمان في مصر

بطاقات الائتمان في مصر تأتي بفوائد سنوية مرتفعة جداً تتراوح بين 35% و50% على الرصيد غير المسدد، بينما BNPL غالباً بفوائد أقل بكثير إذا التزمت بالمواعيد. لكن البطاقات تعمل في كل مكان عالمياً وتمنحك فترة سماح من 30-45 يوماً دون فوائد إذا سددت كاملاً، بينما BNPL محدودة بمنصات وتجار محددين. الاستخدام الذكي: البطاقة للسداد الشهري الكامل، وBNPL لتقسيط شراء كبير لفترة قصيرة فقط.

التمويل متناهي الصغر

الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) تنظم سوق التمويل متناهي الصغر في مصر، الذي يخدم أصحاب المشروعات الصغيرة والحرفيين. مؤسسات مثل تساهيل، رياضة، صندوق التنمية المحلية، وبنك ناصر الاجتماعي تقدم قروضاً بفوائد أقل من السوق العام لأصحاب الأنشطة الإنتاجية. هذا قطاع منفصل عن القروض الاستهلاكية وله شروط وضوابط مختلفة.

السوق المصري شهد ثلاث موجات تعويم منذ 2016، أدّت لانخفاض قيمة الجنيه أمام الدولار بنسبة تتجاوز 80%. هذا الواقع غيّر بشكل جذري قواعد القرار في الاقتراض.

أثر التضخم على القرض الثابت

• القروض بفائدة ثابتة بالجنيه تصبح أرخص فعلياً مع مرور الوقت لأن قيمة القسط الاسمي تنخفض مع التضخم.
• المقترض بفائدة ثابتة قبل التعويم استفاد كثيراً لأن دخله الاسمي ارتفع بينما القسط ظل ثابتاً.
• هذا يشجع على الاقتراض بالعملة المحلية لأطول مدة ممكنة عندما تكون الفائدة الحقيقية (الاسمية ناقص التضخم) منخفضة.

خطر القروض بالعملة الأجنبية

كل من أخذ قرضاً بالدولار أو اليورو قبل التعويم تحوّل التزامه إلى ضعفين أو ثلاثة بالجنيه بعد التعويم. القاعدة الذهبية في مصر: لا تقترض بعملة لا تكسب دخلك بها. القروض بالعملة الأجنبية مناسبة فقط للمصدِّرين والشركات التي لديها إيرادات حقيقية بالدولار.

الفائدة الحقيقية مقابل الاسمية

عندما تكون فائدة القرض 25% والتضخم 30%، فأنت فعلياً تقترض بفائدة سالبة 5%. لكن عندما ينخفض التضخم إلى 15% وتبقى فائدة قرضك 25%، يصبح الالتزام أثقل بشكل ملموس. تابع توجهات التضخم وقرارات لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي قبل أي قرار اقتراض طويل المدى.

دروس عملية للمقترض المصري

• الأولوية المطلقة لتأمين دخل ثابت بالجنيه قبل الاقتراض بالجنيه، ودخل بالدولار قبل أي تفكير في عملة أجنبية.
• القروض القصيرة المدى (سنة-سنتين) أأمن في بيئة التضخم المتقلب لأنها تحدّ من تعرضك لتغيرات السياسة النقدية.
• المبادرات المدعومة من البنك المركزي بفائدة ثابتة لمدة طويلة هي فرصة استراتيجية لا تتكرر، استفد منها قبل انتهاء فتراتها.
• الادخار بالعملة الأجنبية (شهادات دولارية) كتحوّط مالي يقلل أثر التعويم على ثروتك الحقيقية حتى لو كانت ديونك بالجنيه.

إعادة التمويل في مصر أقل شيوعاً مقارنة بالأسواق الخليجية بسبب تذبذب أسعار الفائدة، لكنها تظل خياراً مهماً عند انخفاض فائدة البنك المركزي أو تحسّن تصنيفك الائتماني.

متى تكون مفيدة

1. انخفاض سعر الفائدة المرجعي للبنك المركزي بأكثر من 3% عن سعر قرضك الحالي.
2. تحسّن تصنيفك في آي-سكور إلى فئة أعلى تتيح فوائد أقل.
3. توفر مبادرة جديدة من البنك المركزي بفائدة مدعومة مقابل قرضك التجاري.
4. الحاجة لتوحيد عدة قروض صغيرة بفوائد مرتفعة في قرض واحد بقسط أسهل.

تكاليف إعادة التمويل في مصر

• غرامة السداد المبكر للقرض القديم: عادة 1-3% من المبلغ المتبقي.
• رسوم تأسيس القرض الجديد: 0.5-1% من المبلغ.
• رسوم الشهر العقاري في حالة التمويل العقاري (تختلف حسب المحافظة).
• تقييم العقار وتأمين جديد على القرض.

توحيد القروض في قرض واحد

كثير من المصريين يحملون عدة قروض في وقت واحد: قرض شخصي، تقسيط BNPL، وأقساط بطاقات ائتمانية متعددة بفوائد مرتفعة. توحيدها في قرض شخصي واحد بفائدة موحدة قد يخفض القسط الشهري الإجمالي ويسهّل التتبع. لكن انتبه: تمديد المدة يخفض القسط الشهري لكنه قد يرفع إجمالي الفوائد المدفوعة. الأمثل غالباً هو توحيد القروض ثم الالتزام بدفع قسط أعلى من المطلوب لتقصير المدة الفعلية، مع الحفاظ على مرونة الدفع الأدنى في الأشهر الصعبة.

السوق المصري يميل تاريخياً للفوائد الثابتة لطول مدة القرض، لكن بعض البنوك بدأت تقدم منتجات بفوائد متغيرة مرتبطة بـسعر الكوريدور (Corridor Rate) للبنك المركزي.

الفائدة الثابتة

• نسبة محددة لا تتغير طوال مدة القرض (مثلاً 25% لمدة 5 سنوات).
• القسط الشهري ثابت يُسهّل التخطيط في بيئة متذبذبة كالسوق المصري.
• تحميك من ارتفاع أسعار الفائدة، وهو خطر حقيقي في مصر.
• أعلى عادة من المتغيرة لأن البنك يحمل مخاطر التقلب.

الفائدة المتغيرة (Corridor + هامش)

• مرتبطة بسعر الكوريدور للبنك المركزي + هامش ثابت يحدده البنك.
• مثال: الكوريدور 27.25% + هامش 3% = 30.25% فائدة فعلية. لو انخفض الكوريدور إلى 22%، تصبح 25%.
• القسط يتغير دورياً (كل 3 أو 6 أشهر عادة).
• مفيدة لمن يتوقع توجه السوق نحو الانخفاض ويتحمّل مخاطر التقلب.

قاعدة قرار عملية للسوق المصري

إذا كنت تتوقع موجة خفض كبيرة لأسعار الفائدة خلال السنتين القادمتين (بعد استقرار التضخم وتحسن سعر الصرف)، فالفائدة المتغيرة قد تكون أفضل. أما إذا كنت تتوقع استمرار التذبذب أو موجة رفع جديدة، فالثابتة أأمن حتى لو كانت أعلى ببضع نقاط. الأهم في كل الحالات: لا تختر منتجاً لا تفهم كيف يتغير القسط فيه. اطلب من البنك أمثلة بأرقام لما يحدث للقسط إذا ارتفع الكوريدور 5% أو انخفض 5%.

البنك المركزي المصري وضع حدوداً على نسبة الدين للدخل لحماية الأسر المصرية من فخ الديون، خاصة في ظل التضخم المرتفع.

الحدود المعتمدة

• 50% كحد أقصى من إجمالي الدخل الشهري لكل الأقساط معاً.
• للمتقاعدين وذوي الدخل المحدود: 35% فقط من المعاش.
• الحد يشمل كل القروض النشطة + الحد الأدنى المطلوب على البطاقات (5% من الرصيد).
• دخل الزوج/الزوجة يمكن ضمه لرفع القدرة على الاقتراض.

كيف تخفض نسبتك قبل التقديم

1. سدد البطاقات الائتمانية كاملة لأن البنك يحسب 5% من الحد الكامل كالتزام شهري.
2. أغلق البطاقات والتسهيلات غير المستخدمة لتحرير قدرتك على الاقتراض.
3. اطلب من جهة عملك شهادة دخل تتضمن كل البدلات الثابتة والحوافز الدورية.
4. إذا كنت متزوجاً، ضم دخل زوجتك في طلب القرض إذا كانت توافق.
5. أجّل التقدم لقرض جديد حتى تنخفض نسبتك إلى أقل من 35% لتحصل على فوائد أفضل.

أثر التصنيف الائتماني على نسبة الفائدة

الفارق بين عميل ممتاز (نقاط فوق 750 في آي-سكور) وعميل متوسط (نقاط 650) قد يصل إلى 5 نقاط مئوية في الفائدة المعروضة على نفس القرض. على قرض شخصي 200 ألف جنيه لمدة 5 سنوات، هذا الفارق يساوي تقريباً 35 ألف جنيه في إجمالي الفوائد المدفوعة. تحسين تصنيفك الائتماني قبل التقدم لقرض كبير استثمار مباشر يعود عليك بآلاف الجنيهات.

لتوضيح أهمية المقارنة قبل التوقيع، إليك مقارنة فعلية بين عرضين من بنكين مصريين لقرض شخصي بمبلغ 200,000 جنيه ومدة 5 سنوات في ظل أسعار الفائدة الحالية:

العرض الأول (بنك A — Reducing Rate)

• نسبة الفائدة المتناقصة: 24% سنوياً.
• رسوم تأسيس: 1% (2,000 جنيه).
• تأمين على القرض: 1% من المبلغ (2,000 جنيه).
• القسط الشهري: 5,754 جنيه.
• إجمالي المدفوع على 5 سنوات: 345,240 جنيه.
• إجمالي تكلفة التمويل: 145,240 + 4,000 رسوم = 149,240 جنيه.
• APR الفعلي: 25.4%.

العرض الثاني (بنك B — Flat Rate)

• نسبة الفائدة الثابتة (Flat): 14% سنوياً (تبدو أقل بكثير ظاهرياً).
• رسوم تأسيس: 1.5% (3,000 جنيه).
• تأمين على القرض: 1.2% (2,400 جنيه).
• القسط الشهري: 5,667 جنيه.
• إجمالي المدفوع على 5 سنوات: 340,000 جنيه.
• إجمالي تكلفة التمويل: 140,000 + 5,400 رسوم = 145,400 جنيه.
• APR الفعلي: 24.8%.

قاعدة عملية مصرية: اطلب من موظف البنك أن يكتب لك رقم إجمالي ما ستدفعه على كامل مدة القرض، وليس فقط القسط الشهري. هذا الرقم هو الوحيد الذي يكشف الكلفة الحقيقية للقرض ويمكّنك من مقارنة عادلة بين عرضين أو أكثر دون أن تخدعك الأسماء التسويقية للمنتجات والعروض الترويجية المختلفة في السوق.

معايير إضافية يجب مقارنتها

• سياسة السداد المبكر: ما نسبة الغرامة؟ هل تنخفض بمرور الوقت؟
• إمكانية تأجيل قسط في رمضان أو العيد أو نهاية السنة الدراسية.
• تأمين الحماية على القرض في حالة الوفاة أو العجز الكلي لحماية الأسرة.
• سرعة الموافقة وصرف المبلغ (بعض البنوك تصرف خلال يومين، أخرى أسبوع).
• جودة التطبيق البنكي ومرونة الدفع الإلكتروني للأقساط دون الذهاب للفرع.
• سهولة الحصول على شهادة المديونية لإجراءات حكومية أو شخصية.
• وجود برنامج مكافآت أو استرداد نقدي مرتبط بالبطاقة المرفقة بالقرض.
• وضوح بنود التأخر والرسوم في العقد دون مفاجآت لاحقة بعد توقيع القرض.
• سهولة التواصل مع خدمة العملاء عبر الهاتف والواتساب لأي استفسار مستقبلي حول القرض.

• التركيز على القسط فقط دون النظر للإجمالي. قسط منخفض بمدة طويلة = فوائد ضخمة.
• تجاهل APR والاكتفاء بالنسبة المُعلَنة.
• عدم قراءة العقد — خاصة بنود السداد المبكر والتأخر.
• الاقتراض لتغطية قرض آخر — يدخلك في دوامة ديون.
• تجاوز سقف القدرة على السداد (≥40% من الدخل).
• التوقيع على كفالة لشخص آخر دون فهم المسؤولية القانونية الكاملة.