حاسبة القرض الشخصي والتمويل في السعودية

حاسبة قسط القرض في السعودية تحسب القسط الشهري الذي ستدفعه عند الاقتراض من بنك أو شركة تمويل. تأخذ ثلاثة مدخلات أساسية: مبلغ القرض، نسبة الفائدة السنوية، ومدة السداد بالشهور أو السنوات. تنتج: القسط الشهري الثابت، إجمالي الفوائد المدفوعة، جدول السداد الكامل (الإطفاء).

هذه الحاسبة لا تخمّن — تستخدم المعادلة المالية القياسية (PMT) المعتمدة دولياً وعالمياً من البنوك في السعودية. تساعدك تقارن بين عروض البنوك، تخطّط ميزانيتك، وتتجنّب القروض غير المستدامة.

المعادلة الرياضية المعتمدة عالمياً وفي البنوك العاملة في السعودية:

مثال سريع: قرض 100,000 ر.س لمدة 5 سنوات بفائدة 6.5% سنوياً.

• R = 6.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.005417
• N = 5 × 12 = 60 شهراً
• القسط الشهري ≈ 1,957 ر.س
• إجمالي المدفوع ≈ 117,397 ر.س
• إجمالي الفوائد ≈ 17,397 ر.س

كل البنوك في السعودية تخضع لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما). هذه الجهة تضع سقفاً للفوائد، تنظّم الإفصاح عن APR، وتحمي المقترضين من الرسوم الخفية.

متطلبات الإفصاح

1. نسبة الفائدة السنوية الكلية (APR) — تشمل الفوائد + الرسوم + التأمين، يجب الإفصاح عنها قبل التوقيع.
2. جدول السداد — يجب تسليمك جدول إطفاء كامل يبيّن توزيع كل قسط بين أصل ومنفعة.
3. غرامة السداد المبكر — محدودة بنسبة معينة (تختلف حسب نوع القرض).

نسب الفائدة في السعودية تتراوح عادة في النطاق التالي: 5%-9% للقروض الشخصية. هذه النسب تختلف حسب:

• نوع القرض (شخصي، عقاري، سيارة، تجاري).
• السجل الائتماني للمقترض (سيمة/تصنيف الائتمان).
• سعر الفائدة المرجعي الذي يحدده البنك المركزي السعودي (ساما).
• مدة القرض — كلما طالت المدة، ارتفعت الفائدة.
• الضمانات — قرض مضمون عقارياً أقل فائدة من شخصي.

القرض الشخصي

قرض غير مضمون يُمنح للأفراد لتغطية احتياجات شخصية. عادة بمبالغ تصل لـ20-30 ضعف الراتب، بفائدة في النطاق 5%-9% للقروض الشخصية، مدة 1-7 سنوات. لا يحتاج ضمانة عينية لكن قد يحتاج كفيل في بعض البنوك.

قرض السيارة

قرض مضمون بالسيارة المُموَّلة. الفائدة أقل من الشخصي (عادة بـ1-2 نقطة). الدفعة الأولى عادة 10-20% من قيمة السيارة. المدة 1-5 سنوات.

القرض العقاري

أكبر القروض من حيث المبلغ والمدة (15-25 سنة). الفائدة أقل القروض كلها لأنه مضمون بالعقار نفسه. الدفعة الأولى 10-30% حسب البنك ونوع العقار. في السعودية يُموَّل عادة عبر بنوك تجارية أو شركات تمويل عقاري متخصصة.

قرض التعليم

متوفر في بعض البنوك في السعودية لتمويل الدراسات الجامعية أو الدراسات العليا. عادة بفترة سماح حتى التخرج، ثم بدء السداد.

جدول الإطفاء (Amortization Schedule) يبيّن كيف يُقسم كل قسط شهري بين أصل القرض والفائدة. في بداية القرض، النسبة الأكبر من القسط تذهب للفائدة، ومع مرور الوقت تزيد نسبة الأصل تدريجياً.

كيف يُحسب كل صف

1. فائدة الشهر = الرصيد المتبقي × نسبة الفائدة الشهرية.
2. أصل الشهر = القسط الشهري − فائدة الشهر.
3. الرصيد الجديد = الرصيد القديم − أصل الشهر.

الحاسبة تنتج لك الجدول الكامل تلقائياً للقروض حتى 5 سنوات (60 صفاً).

APR (Annual Percentage Rate) — نسبة الفائدة السنوية الفعلية — أهم رقم في القرض. تختلف عن النسبة الاسمية في أنها تشمل:

• الفوائد الأساسية.
• رسوم تأسيس القرض (Origination Fee).
• تأمين القرض الإلزامي.
• أي رسوم إدارية أخرى.

المثال الأول: قرض شخصي قصير

50,000 ر.س، 3 سنوات، فائدة 8%. القسط الشهري ≈ 1,567 ر.س. إجمالي المدفوع ≈ 56,400 ر.س. الفوائد ≈ 6,400 ر.س.

المثال الثاني: قرض سيارة متوسط

100,000 ر.س، 5 سنوات، فائدة 6.5%. القسط الشهري ≈ 1,957 ر.س. إجمالي الفوائد ≈ 17,397 ر.س.

المثال الثالث: قرض طويل المدى

200,000 ر.س، 10 سنوات، فائدة 6%. القسط ≈ 2,220 ر.س، إجمالي الفوائد ≈ 66,400 ر.س. ملاحظة: تمديد المدة من 5 إلى 10 سنوات يخفض القسط لكن يضاعف الفوائد.

كثير من البنوك في السعودية تقدم بدائل إسلامية للقروض التقليدية، خالية من الربا:

• المرابحة: البنك يشتري السلعة ثم يبيعها لك بربح متفق عليه مقدماً بأقساط.
• الإجارة المنتهية بالتمليك: تستأجر العين من البنك لمدة محددة ثم تنتقل ملكيتها إليك.
• التورق: شراء سلعة من البنك ببيع آجل وبيعها لطرف ثالث للحصول على سيولة.
• المشاركة المتناقصة: في التمويل العقاري، شراكة بينك وبين البنك يتناقص نصيب البنك تدريجياً.

الحاسبة تعمل أيضاً للتمويل الإسلامي لأن "هامش الربح" في المرابحة يُعامَل رياضياً مثل نسبة الفائدة من حيث حساب القسط.

1. قارن APR من 3-4 بنوك على الأقل قبل القرار.
2. زد الدفعة الأولى إذا أمكن — يقلل المبلغ المُموَّل والفوائد.
3. اختر أقصر مدة ممكنة ضمن قدرتك — كل سنة إضافية تضيف فوائد كبيرة.
4. السداد المبكر الجزئي — لو زاد دخلك، ادفع دفعات إضافية لتقليل الأصل.
5. حسّن سجلك الائتماني قبل التقديم — يخفض الفائدة المعروضة.
6. تجنب الـ"flat rate" واطلب الإفصاح بـAPR.
7. لا تتجاوز 30% من دخلك الشهري كأقساط إجمالية.

التمويل العقاري في السعودية يختلف جوهرياً عن القرض الشخصي. هو أكبر التزام مالي يمر به الفرد، ويمتد عادة من 15 إلى 30 سنة. السوق السعودي تنظمه ثلاث جهات أساسية: البنك المركزي السعودي (ساما)، وزارة الإسكان عبر برنامج سكني، والصندوق العقاري التابع لصندوق التنمية العقارية.

برنامج سكني

برنامج حكومي أُطلق ضمن رؤية المملكة 2030 لرفع نسبة تملك المواطنين السعوديين للمساكن إلى 70%. يوفر البرنامج عدة منتجات تمويلية مدعومة:

• القرض المدعوم: الحكومة تتحمل جزءاً من هامش الربح للبنوك المعتمدة، بحيث ينخفض القسط الشهري على المواطن.
• الدعم السكني: مبلغ نقدي شهري حتى 4,000 ر.س للمستفيد من ذوي الدخل المحدود.
• قرض البناء الذاتي: للمواطنين الذين يملكون أرضاً ويرغبون في البناء عليها.
• المسكن الجاهز: شراكة مع مطورين معتمدين لتسليم وحدات سكنية مكتملة بأسعار مدروسة.

صندوق التنمية العقارية (REDF)

الصندوق العقاري السعودي يقدم قروضاً عقارية بدون فوائد للمواطنين السعوديين عبر برامج الدعم الحكومي. الحد الأقصى يصل إلى 500,000 ر.س ومدة سداد تصل إلى 25 سنة. تُسدد على أقساط شهرية ثابتة لا تتجاوز 25-35% من دخل المستفيد.

الدفعة الأولى للتمويل العقاري

• المواطن السعودي: حد أدنى 5% من قيمة العقار للوحدات الأولى، 15% للوحدات الإضافية.
• المقيم في السعودية: حد أدنى 30% من قيمة العقار حسب تعليمات ساما.
• الفلل الفاخرة (أكثر من 5 ملايين ر.س): دفعة أولى أعلى تصل إلى 25-30%.

سيمة (SIMAH) هي المرجع الرسمي الوحيد لمعلومات الائتمان في السعودية. تأسست عام 2004 وتخضع لإشراف ساما. كل البنوك وشركات التمويل العاملة في المملكة ملزمة بالتقرير لها شهرياً عن كل قروض عملائها والتزاماتهم.

كيف يتكوّن تقريرك الائتماني

• القروض النشطة (شخصي، عقاري، سيارة، بطاقات ائتمانية).
• سجل المدفوعات خلال 60 شهراً ماضية.
• الالتزامات المتأخرة وأيام التأخر عن كل قسط.
• حالات التعثر أو إعادة الجدولة.
• الاستعلامات الائتمانية من البنوك (كل استعلام يُسجّل).

التصنيف الائتماني (Credit Score)

تصنف سيمة المقترضين على مقياس من 300 إلى 900. التصنيفات:

• 800-900: ممتاز — أفضل عروض فائدة من البنوك.
• 700-799: جيد جداً — موافقات سريعة وفوائد تنافسية.
• 600-699: متوسط — قد يحتاج كفيلاً أو دفعة أولى أعلى.
• 500-599: ضعيف — معظم البنوك ترفض.
• أقل من 500: متعثر — لا يحصل على تمويل من القطاع المنظم.

كيف تحسّن تصنيفك

1. سدد كل أقساطك في موعدها بدون أي تأخر — هذا أهم عامل.
2. لا تتقدم لقروض متعددة في وقت قصير (كل استعلام يخفض النقاط).
3. لا تستخدم أكثر من 30% من حد بطاقتك الائتمانية.
4. اطلب تقريرك من سيمة سنوياً (متاح مجاناً مرة واحدة) وتأكد من خلوه من الأخطاء.
5. أغلق الديون الصغيرة قبل التقدم لقرض كبير.

منتجات اشتر الآن وادفع لاحقاً (BNPL — Buy Now Pay Later) انتشرت بقوة في السعودية خلال السنوات الأخيرة عبر منصات مثل تابي (Tabby) وتمارا (Tamara). البنك المركزي السعودي (ساما) منحها تراخيص رسمية ووضع قواعد صارمة لتنظيمها.

كيف تعمل

• تقسيم ثمن المشتريات على 3 أو 4 دفعات بدون فوائد إذا التزمت بالمواعيد.
• الحد الأقصى عادة بين 4,000 و10,000 ر.س للعملاء الجدد.
• مدة قصيرة (30-90 يوماً عادة).
• متاحة في آلاف المتاجر الإلكترونية والفعلية في المملكة.

المخاطر الخفية

• التأخر في الدفع قد يُسجَّل في سيمة ويخفض تصنيفك الائتماني.
• الرسوم على التأخر قد تتراوح بين 30 و100 ر.س لكل دفعة متأخرة.
• استخدامها لشراء الكماليات يؤدي إلى تراكم التزامات صغيرة كثيرة يصعب تتبعها.
• تظهر في تقرير سيمة كالتزامات نشطة، وتؤثر على نسبة الدين للدخل عند طلب قرض كبير.

التنظيم الرقابي من ساما

أصدر البنك المركزي السعودي قواعد ترخيص شركات الشراء الآن والدفع لاحقاً في عام 2023، وفرض شروطاً واضحة لحماية المستهلك. من أبرز هذه الشروط: حد أقصى للمبلغ التراكمي المسموح للعميل الواحد عبر جميع المنصات، إلزام الشركات بالإفصاح الكامل عن أي رسوم أو غرامات قبل إتمام الشراء، حق العميل في الانسحاب من الصفقة خلال فترة محددة دون أي تكاليف، وإلزام الشركات بالربط الكامل مع سيمة لتسجيل كل المعاملات. هذه القواعد جعلت السوق السعودي من أكثر أسواق BNPL تنظيماً في المنطقة.

الفرق بين BNPL والبطاقة الائتمانية

البطاقة الائتمانية تعطيك خطاً ائتمانياً متجدداً يمكنك استخدامه مراراً مع فوائد مرتفعة إذا لم تسدد كامل الرصيد. أما BNPL فهو قرض مغلق لمعاملة واحدة بدفعات محددة وغالباً بدون فوائد طالما التزمت بالمواعيد. لكن انتشار BNPL في كل المتاجر يجعل تراكم المشتريات الصغيرة خطراً حقيقياً، خاصة على الشباب الذين يستهينون بالمبالغ الصغيرة. راجع كل التزاماتك في BNPL شهرياً، واحسب مجموعها كنسبة من دخلك حتى لا تجد نفسك مفاجأة بتراكم أقساط من خمس أو ست منصات مختلفة في وقت واحد.

إعادة التمويل (Refinance) تعني سداد قرض قائم بقرض جديد بشروط أفضل (فائدة أقل أو مدة مختلفة). توحيد القروض (Debt Consolidation) يعني ضم عدة قروض في قرض واحد لتسهيل الإدارة.

متى تكون إعادة التمويل مفيدة

1. انخفاض أسعار الفائدة في السوق السعودي بأكثر من 1.5% عن سعر قرضك الحالي.
2. تحسّن تصنيفك الائتماني بشكل ملحوظ منذ توقيع القرض الأصلي.
3. زيادة دخلك وقدرتك على دفع قسط أعلى لتقصير المدة وخفض إجمالي الفائدة.
4. الحاجة لخفض القسط الشهري بسبب ضائقة مالية مؤقتة (بتمديد المدة).

تكاليف إعادة التمويل

• غرامة السداد المبكر للقرض القديم (1-3% من المبلغ المتبقي).
• رسوم تأسيس القرض الجديد (عادة 1% بحد أقصى 5,000 ر.س حسب تعليمات ساما).
• تأمين على القرض الجديد.
• رسوم تقييم العقار في حالة التمويل العقاري.

توحيد القروض في قرض واحد

إذا كنت تدفع أقساطاً لعدة قروض من بنوك مختلفة، فقد يكون توحيدها في قرض واحد طويل المدى خياراً ذكياً لتخفيف الضغط الشهري. الفائدة من التوحيد: قسط واحد بدلاً من خمسة، فائدة فعلية أقل في الغالب، إدارة أسهل لتقويمك المالي. لكن انتبه أن تمديد المدة قد يرفع إجمالي الفائدة المدفوعة على المدى الطويل، حتى لو انخفض القسط الشهري. القرار يعتمد على هدفك المالي الأساسي: تخفيف الضغط الشهري الآن أم تقليل التكلفة الكلية للقرض على المدى البعيد.

البنوك في السعودية تقدم نوعين من الفائدة على القروض: ثابتة طوال مدة القرض، أو متغيرة مرتبطة بسعر مرجعي.

الفائدة الثابتة

• نسبة محددة لا تتغير طوال مدة العقد (مثلاً 6.5% لمدة 5 سنوات).
• القسط الشهري ثابت يُسهّل التخطيط المالي.
• تحميك من ارتفاع أسعار الفائدة في السوق.
• عادة أعلى بقليل من المتغيرة في وقت التوقيع لأن البنك يحمل مخاطر التقلب.

الفائدة المتغيرة (SAIBOR + هامش)

• مرتبطة بسعر الفائدة بين البنوك السعودية (SAIBOR) + هامش ثابت يحدده البنك.
• مثال: SAIBOR (5.5%) + هامش 2% = 7.5% فائدة فعلية. لو ارتفع SAIBOR إلى 6%، يصبح القسط على أساس 8%.
• القسط يتغير دورياً (كل 3 أو 6 أشهر عادة).
• تستفيد من خفض أسعار الفائدة لكن تتأذى من رفعها.
• مناسبة لمن لديه قدرة على تحمل التقلب وتوقع توجه السوق نحو الانخفاض.

قاعدة قرار عملية

إذا كان أفق توقعك لأسعار الفائدة هو الانخفاض خلال السنوات القادمة، فاختر المتغيرة. إذا كنت تتوقع استقراراً أو ارتفاعاً، أو إذا كنت تكره المخاطر وتفضل قسطاً ثابتاً يمكنك التخطيط حوله، فاختر الثابتة حتى لو كانت أعلى بقليل. ولا تنسى أن بعض البنوك السعودية تقدم منتجات هجينة: ثابتة لأول 3 أو 5 سنوات ثم تتحول إلى متغيرة، وهذا حل وسط مفيد لكثير من العملاء.

أثر تكلفة التمويل على القرار

على قرض عقاري بقيمة مليون ريال لمدة 25 سنة، الفرق بين فائدة 5.5% و7% يساوي تقريباً 280 ألف ريال على كامل فترة القرض. لذلك فإن اختيار نوع الفائدة وقراءة اتجاه السوق السعودي والدولي ليس قراراً ثانوياً، بل من أهم القرارات المالية في حياتك.

رؤية المملكة 2030 وضعت رفع نسبة تملك المواطنين السعوديين للمساكن إلى 70% بحلول عام 2030 كهدف استراتيجي. لتحقيق ذلك، أطلقت الحكومة منظومة متكاملة من الدعم والتمويل.

الجهات المنفذة

• وزارة الشؤون البلدية والقروية والإسكان — تشرف على برنامج سكني وتطوير الأراضي.
• الصندوق العقاري — يقدم القروض المدعومة بدون فوائد.
• صندوق التنمية العقارية للقطاع الخاص — يدعم المطورين لزيادة المعروض.
• الشركة الوطنية للإسكان (NHC) — تطوير مشاريع سكنية ضخمة.
• هيئة سوق المال — تنظيم صكوك التمويل العقاري المتداولة.

المنتجات المدعومة الرئيسية

• القرض العقاري المدعوم: تتحمل الحكومة جزءاً من هامش الربح.
• المسكن الأول: دعم 100% لهامش الربح لمن لم يمتلك مسكناً سابقاً.
• دعم القسط الشهري: مساهمة شهرية في تسديد القسط حسب الدخل.
• الدعم النقدي للأرض البيضاء: لتشجيع البناء على الأراضي الفضاء.

للاستفادة من هذه البرامج: سجّل في منصة سكني الإلكترونية، حدّث بياناتك المالية والعائلية، وانتظر تخصيص المنتج المناسب لك. الأولوية للأسر السعودية ذات الدخل المحدود والأبناء الكثر.

شروط الاستفادة من الدعم

• أن يكون المتقدم سعودي الجنسية وألا يقل عمره عن 25 سنة (مع استثناءات للمتزوجين أو من يعولون أسرة).
• ألا يكون مالكاً لمسكن مناسب قائم باسمه أو باسم زوجته.
• ألا يتجاوز دخل الأسرة سقفاً محدداً يُحدّث دورياً وفق فئات الدعم.
• أن يجتاز التقييم الائتماني عبر سيمة وألا تتجاوز نسبة DTI الحدود المعتمدة.

الفرق بين القرض المدعوم والقرض التجاري

القرض المدعوم تتحمل الحكومة جزءاً من هامش الربح، فيكون القسط الشهري أقل بكثير من القرض التجاري الكامل. على سبيل المثال، قرض عقاري بقيمة 500 ألف ريال لمدة 25 سنة قد يكون قسطه الشهري في القرض المدعوم 2,500 ريال مقابل 3,400 ريال في القرض التجاري بنفس الشروط. الفارق يتراكم إلى ما يقارب 270 ألف ريال على كامل مدة القرض، وهو ما تتحمله الدولة دعماً لتمكين المواطن من التملك.

البنك المركزي السعودي (ساما) وضع حدوداً صارمة على نسبة الدين الشهرية للدخل (Debt-to-Income Ratio) لحماية المقترضين من التعثر:

الحدود المعتمدة من ساما

• للموظفين الحكوميين: 33% كحد أقصى من الراتب الإجمالي لكل الأقساط.
• للقطاع الخاص ذوي الراتب الثابت: 33% أيضاً.
• للمتقاعدين: 25% فقط من المعاش.
• عند احتساب التمويل العقاري وحده: قد يصل الحد إلى 65% من إجمالي الدخل بعد طرح المصاريف الأساسية.

كيف يحسب البنك النسبة

1. إجمالي الراتب الشهري + أي دخل ثابت موثق (إيجارات، عوائد).
2. − المصاريف الأساسية المستقطعة (تأمينات اجتماعية، تأمين صحي).
3. = الدخل الصافي القابل للاحتساب.
4. إجمالي الأقساط الشهرية الحالية + قسط القرض الجديد المطلوب.
5. القسمة على الدخل الصافي = نسبة DTI.

كيف تخفض نسبتك قبل التقديم

إذا اقتربت نسبتك من الحد الأقصى، أمامك عدة خيارات لتحسين وضعك قبل التقدم لقرض جديد: سدد الديون الصغيرة عالية الفائدة أولاً مثل أرصدة البطاقات الائتمانية، أغلق التسهيلات غير المستخدمة لأن البنك يحسب الحد الكامل وليس الرصيد المستخدم، اطلب رفع راتبك أو ضم دخل ثابت موثق من زوجك إذا أمكن، وأجّل التقديم لقرض كبير حتى تنخفض نسبتك إلى ما دون 25% لتحصل على أفضل العروض من البنوك.

لتوضيح أهمية المقارنة قبل التوقيع، إليك مقارنة فعلية بين عرضين من بنكين سعوديين معروفين لقرض شخصي بمبلغ 200,000 ر.س ومدة 5 سنوات:

العرض الأول (بنك A)

• نسبة الفائدة الاسمية: 6.5% سنوياً.
• رسوم تأسيس: 1% (2,000 ر.س).
• تأمين على القرض: 1.5% من المبلغ (3,000 ر.س).
• القسط الشهري: 3,914 ر.س.
• إجمالي المدفوع على 5 سنوات: 234,840 ر.س.
• إجمالي تكلفة التمويل: 34,840 + 5,000 رسوم = 39,840 ر.س.
• APR الفعلي: 8.2%.

العرض الثاني (بنك B)

• نسبة الفائدة الاسمية: 7% سنوياً (أعلى ظاهرياً).
• رسوم تأسيس: 0.3% (600 ر.س).
• تأمين على القرض: 0.8% من المبلغ (1,600 ر.س).
• القسط الشهري: 3,960 ر.س.
• إجمالي المدفوع على 5 سنوات: 237,600 ر.س.
• إجمالي تكلفة التمويل: 37,600 + 2,200 رسوم = 39,800 ر.س.
• APR الفعلي: 7.95%.

معايير إضافية يجب مقارنتها بين العروض

• سياسة السداد المبكر: هل توجد غرامة؟ ما نسبتها؟ هل تنخفض مع مرور الوقت؟
• المرونة في تأجيل قسط شهر في السنة (بعض البنوك تتيحها مجاناً، وأخرى مقابل رسوم).
• إمكانية إعادة جدولة القرض إذا تغيرت ظروفك المالية.
• تأمين الحماية على القرض في حالة الوفاة أو العجز الكلي (مهم لحماية الأسرة).
• سرعة الموافقة وصرف المبلغ (بعض البنوك تصرف خلال 48 ساعة، وأخرى تستغرق أسبوعين).
• جودة الخدمة الرقمية والقدرة على متابعة القرض عبر التطبيق دون زيارة الفرع.

خطوة عملية قبل التوقيع

اطلب من كل بنك ما يُعرف بكشف الإفصاح المعتمد من ساما، وهو وثيقة موحدة تتضمن كل التكاليف والشروط بوضوح. قارن بين الكشوف ولا تعتمد على شروحات الموظف الشفهية. وثّق كل شيء كتابياً، واحتفظ بنسخة من العقد كاملاً قبل التوقيع. إذا واجهت أي ضغط للتوقيع السريع، اعتبره علامة تحذير وانسحب من العرض فوراً.

• التركيز على القسط فقط دون النظر للإجمالي. قسط منخفض بمدة طويلة = فوائد ضخمة.
• تجاهل APR والاكتفاء بالنسبة المُعلَنة.
• عدم قراءة العقد — خاصة بنود السداد المبكر والتأخر.
• الاقتراض لتغطية قرض آخر — يدخلك في دوامة ديون.
• تجاوز سقف القدرة على السداد (≥40% من الدخل).
• التوقيع على كفالة لشخص آخر دون فهم المسؤولية القانونية الكاملة.