حاسبة قسط القرض في لبنان 2026 — البنوك والمصارف وأنواع التمويل

القطاع المصرفي اللبناني، الذي كان يُلقَّب لعقود بـ«سويسرا الشرق»، شهد تحوّلاً جذرياً منذ أكتوبر 2019 مع انفجار الأزمة المالية الأعمق في تاريخ البلاد. هذا الدليل يُقدّم للقارئ اللبناني (المُقترض الفرد، الموظّف، صاحب الـمنشأة الصغيرة، المستثمر) صورة شاملة عن واقع الإقراض في لبنان 2026: البنوك التي بقيت فاعلة، أنواع القروض المتاحة، تأثير الأزمة على الفوائد والشروط، تعاميم مصرف لبنان الحرجة، وآليات الحماية القانونية للمُقترض.

قبل 2019، كان لبنان يمتلك 65 مصرفاً تجاريّاً نشطاً، ودائع تتجاوز 175 مليار دولار، ونسبة قروض إلى ودائع نحو 33%. اليوم، النشاط الإقراضي تقلّص بشكل حادّ: قروض جديدة محدودة، تركيز على المنشآت الموثوقة بالفريش دولار، حذف فعلي للقروض الإسكانية المدعومة، وانكماش الإقراض بالعملة المحلّية بسبب التضخّم الجامح. تواصل بعض المصارف الإسلامية ومؤسّسات التمويل الأصغر وصناديق القرض الحسن نشاطها بآليات مكيَّفة، فيما تظهر مبادرات تمويلية جديدة من خارج المنظومة المصرفية التقليدية.

فهم القرض في لبنان اليوم يتطلّب الإلمام بثلاث طبقات: الطبقة القانونية (قانون النقد والتسليف الصادر 1963، قانون السرية المصرفية 1956، قوانين التجارة)؛ الطبقة التنظيمية (تعاميم مصرف لبنان منذ 2019، خصوصاً تعاميم 158 و161 و166 و167)؛ والطبقة العملية (ما يُقبَل ويُرفَض في فروع المصارف اليوم، أي العمولات الإضافية، أي ضمانات تُطلَب فعلياً). هذا الدليل يجمع الثلاث.

مصرف لبنان، المعروف بـ BDL أو بترميزه الفرنسي Banque du Liban، هو البنك المركزي للجمهورية اللبنانية، أُسّس بقانون النقد والتسليف رقم 13513 الصادر في 1 أوت 1963 ومارس صلاحياته الكاملة في 1 أبريل 1964 ليحلّ محلّ بنك سوريا ولبنان. مقرّه المبنى التاريخي في شارع المصارف وسط بيروت. يتولّى:

• إصدار الليرة اللبنانية والمحافظة على استقرارها (هذا التفويض موضع نقاش حادّ بعد انهيار 2019).
• الإشراف على القطاع المصرفي والمؤسّسات المالية عبر لجنة الرقابة على المصارف (CCB — Commission de Contrôle des Banques).
• إدارة الاحتياطي بالعملات الأجنبية والذهب (يمتلك ثاني أكبر احتياطي ذهبي عربي بعد السعودية).
• إصدار التعاميم التنظيمية للمصارف.
• إدارة منصّة Sayrafa سابقاً، ثم منصّة Bloomberg لتحديد سعر الصرف منذ 2023.
• تنفيذ السياسة النقدية وإدارة الفوائد المرجعية.

منذ 2019، وَجد BDL نفسه في عين العاصفة بسبب «الهندسات المالية» التي طبَّقها بين 2016 و2019 لاستقطاب الدولارات، والتي اعتبرها كثير من الاقتصاديين سبباً رئيسياً في انهيار النظام. حاكم المصرف رياض سلامة، الذي قاد المؤسّسة لـ 30 سنة، انتهت ولايته في جويلية 2023 وسط ملاحقات قضائية. الإدارة الانتقالية تواصل إصدار التعاميم في انتظار قانون إصلاحي شامل.

جمعية المصارف في لبنان أُسّست في 1959 وتضمّ كل المصارف التجارية العاملة في البلاد. لها دور مهمّ في:

• التفاوض الجماعي مع BDL حول التعاميم والقواعد التنفيذية.
• تنسيق سياسات القطاع.
• تمثيل المصارف أمام الحكومة والبرلمان.
• إصدار توجيهات داخلية حول معدّلات الفائدة الموحَّدة، خصوصاً BRR — Beirut Reference Rate الذي يُستخدم لتسعير القروض بالليرة.

ABL لعبت دوراً جدلياً منذ 2019 في تنسيق سياسات الـ«capital controls» غير الرسمية التي قيَّدت سحوبات المودِعين، وهي تخضع لانتقادات واسعة من الناشطين الحقوقيين والمودِعين المتضرّرين.

17 أكتوبر 2019 يُعرَف في لبنان بـ«ثورة 17 تشرين»، التاريخ الذي تزامن مع توقّف فعلي للنظام المصرفي عن أداء وظيفته الأساسية. أبرز محطّات الأزمة من منظور المُقترض:

• 17 أكتوبر 2019: المصارف تعلن إقفال أبوابها أسبوعاً.
• نوفمبر 2019: عند إعادة فتحها، تطبيق غير رسمي لقيود سحب صارمة على الودائع الدولاريّة. ولادة مفهوم «اللولار».
• 2020: تعدّد أسعار الصرف، انهيار قيمة الليرة، تخفيض تصنيف لبنان السيادي إلى التخلّف عن السداد (Default) بعد عدم سداد سندات يوروبوندز قيمتها 1.2 مليار دولار.
• 2021: انخفاض الاحتياطي بالعملات الأجنبية في BDL، رفع الدعم على الوقود والأدوية.
• 2022-2023: تعاميم BDL المتلاحقة (158، 161، 166، 167) لتنظيم السحوبات بأسعار خاصّة.
• 2024-2026: محاولات إصلاح بطيئة، تنسيق مع صندوق النقد الدولي، استمرار التعاميم الاستثنائية.

الأثر على القروض: تجميد الإقراض الإسكاني المدعوم، توقّف معظم القروض الشخصية بالليرة بسبب التضخّم، تركيز على إقراض شركات قطاعات محدودة (تكنولوجيا، خدمات تصديرية، صحّة) بالفريش دولار فقط، وارتفاع شديد في فوائد الإقراض الجديد.

• التعميم 84 (قديم — قائم): قواعد كفاية رأس المال للمصارف وفق معايير بازل، يُؤثّر على قدرتها الإقراضية.
• التعميم 116 (2009): قواعد إدارة المخاطر والملاءة. أصبح أكثر إلزاماً بعد الأزمة.
• التعميم 151 (نوفمبر 2019): سحب الودائع الدولاريّة بالليرة بسعر يبدأ بـ 3,900 ثم رُفع تدريجياً. أُغلق التعميم لاحقاً.
• التعميم 158 (يونيو 2021): السماح للمودِعين بسحب جزء من ودائعهم الدولاريّة (لولار) بقيمتها الكاملة بالدولار حتى سقف معيَّن شهرياً (بدأ بـ 800 د.أ ثمّ تطوّر)، نصفه دولار نقدي ونصفه ليرة بسعر منصّة Sayrafa. هذا الـ«حق سحب اللولار» من أهم آليات الاسترداد الجزئي.
• التعميم 161 (ديسمبر 2021): السماح للمصارف ببيع الدولار للمودِعين بسعر Sayrafa لأغراض محدّدة (تجارة، أدوية، صناعة).
• التعميم 166 (نوفمبر 2022): زيادة سقف التعميم 158 إلى 1,600 د.أ شهرياً للودائع الكبيرة.
• التعميم 167 (يونيو 2023): تنظيم تحويلات «الفريش دولار» الواردة من الخارج، السماح بسحبها كاملة.

هذه التعاميم تتغيّر بشكل متواتر، ويجب أن يتحقّق المُقترض والمودِع من النسخة السارية وقت كل معاملة عبر الموقع الرسمي لمصرف لبنان أو عبر فرع مصرفه.

بعد عمليات الاندماج والتصفية الناتجة عن الأزمة، تضمّ القائمة النشطة:

• Bank Audi: الأكبر تاريخياً، باع وحدته المصرية لكوينج بنك في 2021. تركيز على الشركات والثروات.
• BLOM Bank: ثاني أكبر مصرف، له فرع تنموي إسلامي (BLOM Development Bank).
• Byblos Bank: قاعدة قوية في الأرياف والصناعة، شبكة تجزئة واسعة.
• Fransabank: من أقدم المصارف اللبنانية (1921)، نشاط واسع في الإقراض الاستهلاكي.
• SGBL (Société Générale de Banque au Liban): شراكة مع SocGen الفرنسية تاريخياً.
• BankMed: مرتبطة بمجموعة الحريري، نشاط دولي واسع.
• BLC Bank: تركيز على المشاريع النسائية ومنح ائتمان متخصّص.
• Bank of Beirut: حضور دولي قويّ في قبرص وأستراليا.
• BBAC: مصرف متوسّط الحجم بحضور مدني عريض.
• IBL Bank: متخصّص في الخدمات الاستثمارية.
• Credit Libanais: ضمن المصارف الرئيسية بنشاط متنوّع.
• Lebanon and Gulf Bank (LGB)، Saradar Bank، Cedrus Bank: مصارف ذات حجم أصغر.

لبنان أقرّ قانون المصارف الإسلامية رقم 575 في 11 فيفري 2004، الذي سمح بإنشاء مصارف ربحية إسلامية متخصّصة. أبرز المصارف العاملة:

• Al Baraka Bank Lebanon: تابع لمجموعة البركة المصرفية البحرينية، أُسّس 2007. يُقدّم تمويلاً إسلامياً متكاملاً (مرابحة، إجارة، استصناع، مشاركة).
• BLOM Development Bank: الذراع الإسلامي لمجموعة BLOM، يُقدّم منتجات تمويلية متوافقة مع الشريعة.
• Arab Finance House (AFH): مصرف إسلامي بحضور إقليمي.
• Lebanese Islamic Bank: تأسّس 2004 بأوّل ترخيص إسلامي في لبنان.

النوافذ الإسلامية في المصارف التقليدية (Islamic Windows) مسموحة قانونياً، لكنّها أقل انتشاراً مما هي عليه في دول الخليج. ولها هيئة شرعية مركزية داخل المصرف. تمثّل أصول المصارف الإسلامية في لبنان نحو 2-3% من إجمالي القطاع المصرفي، مقابل 25-30% في السعودية والكويت.

هذه أهمّ ثلاث فئات للقروض في لبنان اليوم:

• قروض بالليرة اللبنانية: محدودة جداً بسبب التضخّم. تُمنَح لأغراض قصيرة الأمد (دعم رواتب، تشغيل) بفوائد عالية تتجاوز 25-45% سنوياً.
• قروض بالفريش دولار: المنتج المفضّل حالياً. تُمنَح للشركات والمنشآت ذات تدفّق نقدي دولاري (مصدِّرون، فنادق، شركات تكنولوجيا). فوائد 7-12% سنوياً.
• قروض بالاسم الدولاري لكن بالليرة فعلياً (Lollar Loans): مراوحة من إرث ما قبل 2019. كثيرون يخدمون قروضهم القديمة بآليات استثنائية.
• القروض القديمة قبل 2019: تخضع لمعاملة استثنائية وفق التعاميم 158 و161. كثير من قروض الإسكان والسيارات بالدولار يُسدَّد جزء منها بالليرة بسعر تفضيلي وجزء بالفريش.

المعادلة الدولية المعتمدة بصرف النظر عن العملة:

PMT = P × [r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

• P: أصل القرض (Principal).
• r: الفائدة الشهرية = الفائدة السنوية ÷ 12.
• n: عدد الأقساط الشهرية.

• القرض الشخصي (Personal Loan): بضمان الراتب أو الكفيل.
• قرض السيارة (Auto Loan): تمويل شراء سيارة جديدة أو مستعملة.
• قرض الإسكان (Mortgage): مجمَّد جزئياً منذ 2019، يعمل بشكل محدود جداً بآليات جديدة.
• قرض التعليم: لتمويل الجامعات الخاصّة والابتعاث.
• تمويل المنشآت الصغيرة (SME Lending): عبر MS برامج محدّدة.
• قرض المنشأة العائلية (Family Business Loan): لتطوير أو شراء حصص.
• قروض الاستيراد والتصدير (Trade Finance): اعتمادات مستندية، خصم كمبيالات.
• التمويل الإسلامي: مرابحة، إجارة، استصناع.
• التمويل الأصغر: قروض من 200 إلى 10,000 د.أ لرواد الأعمال الفقراء.
• القرض الحسن: قروض دون فائدة من جمعيات خيرية.

القرض الشخصي بالفريش دولار تقريباً متوقّف للأفراد العاديين منذ 2019. يبقى متاحاً لفئات محدودة:

• موظّفو مؤسّسات تتقاضى رواتبها بالفريش دولار (الأمم المتحدة، السفارات، شركات تكنولوجيا دولية).
• أصحاب الحسابات الفريشية النشطة مع المصرف لفترة طويلة.
• عائلات لها مغترب يُحوّل بانتظام.

الشروط النمطية في 2026: فائدة 8-12% سنوياً، مدّة 12-60 شهراً، سقف 5,000-30,000 د.أ، ضمان راتب أو كفيل، عمولة فتح 0.5-1.5%.

سوق السيّارات المستعملة والجديدة في لبنان مرتبط بالدولار. وكلاء السيارات الكبار (BMW عبر Bassoul-Heneine، Nissan عبر RYMCO، Toyota عبر Bassoul، Mercedes عبر T.GARGOUR) يُقدّمون أحياناً تمويلاً عبر مصرف شريك.

• دفعة أولى 25-40% فريش دولار.
• المتبقّي بفائدة 9-13% على 36-60 شهراً.
• السيّارة مرهونة لصالح المصرف حتى السداد الكامل.
• التأمين الشامل إلزامي ضمن العقد.

المؤسّسة العامّة للإسكان (PIH — Public Institution for Housing) كانت الذراع التنفيذي لبرامج الإسكان المدعومة في لبنان قبل 2019. تأسّست بالقانون 539/1996 وقدّمت قروضاً إسكانية بفوائد مخفّضة للموظّفين وذوي الدخل المتوسّط بالشراكة مع المصارف. آلاف العائلات استفادت منها.

منذ 2019، البرنامج مُجمَّد فعلياً لأنّ آليته كانت تعتمد على الفارق بين فائدة المصرف وفائدة BDL — وهذا الفارق صار غير ممكن في ظل الأزمة. القروض الجارية تستمرّ بأسعار قديمة (بعد تعديلات وفق تعميم 158)، لكن لا قروض إسكانية مدعومة جديدة. بعض المصارف تُقدّم قروض إسكان بشروط سوقية (10-14% فائدة، دفعة أولى 30-50%) لزبائن خاصّين بتدفّق فريش دولاري مؤكَّد.

الجامعات الخاصّة الكبرى في لبنان (AUB، LAU، USJ، NDU، Balamand، LIU) تتقاضى أقساطها بالدولار. قروض التعليم محدودة جداً بعد الأزمة. البدائل:

• قسطة الجامعة على عدة أقساط داخل السنة الدراسية.
• برامج المنح الجزئية والكاملة من الجامعات.
• الكفالات الخارجية (المغتربون).
• قروض من جمعيات خيرية إسلامية ومسيحية متخصّصة.
• برامج المنح الدولية (DAAD الألمانية، Chevening البريطانية، Erasmus الأوربية، Fulbright الأمريكية).

المنشآت الصغيرة والمتوسّطة (SMEs) هي العمود الفقري للاقتصاد اللبناني. قنوات التمويل الرئيسية:

• Kafalat S.A.L. (انظر القسم التالي): ضمانات لقروض المصارف.
• برامج BDL القديمة: بعضها لا يزال يُقدّم رصيداً متاحاً بفوائد مدعومة لقطاعات استراتيجية.
• EU/EBRD/IFC: تمويل دولي مُيسَّر للمنشآت الصغيرة (خصوصاً النساء، الشباب، التكنولوجيا).
• USAID/UNDP: منح ومنح-قروض لمشاريع التنمية.
• صناديق المخاطرة المحلّية: Berytech، MEVP، LIPSO، Phoenician Funds.

Kafalat S.A.L. شركة لبنانية متخصّصة في ضمان قروض المنشآت الصغيرة والمتوسّطة، تأسّست 1999 برأسمال مشترك بين البنك المركزي ومؤسّسة ضمان الودائع وعدد من المصارف. تُغطّي:

• Kafalat Basic: ضمان حتى 75% من قرض حتى 200,000 د.أ.
• Kafalat Plus: للمشاريع المبتكرة، ضمان حتى 90% من قرض حتى 600,000 د.أ.
• Kafalat Innovative: للشركات التكنولوجية الناشئة.
• Kafalat iSME: لتدويل النشاط.
• Kafalat Green: لمشاريع الطاقة المتجدّدة والصديقة للبيئة.

المستفيد يتقدّم بطلبه عبر مصرف عضو في برنامج Kafalat (معظم المصارف الرئيسية). المصرف يدرس الملف، يقرر الموافقة، ثمّ يطلب ضمان Kafalat لتقليل مخاطره. الضمان يُتيح للمصرف تخفيف شروطه قليلاً (لا يُلغي شروطه كلّها). نشاط Kafalat تقلّص بعد 2019 لكنّه ما زال قائماً.

الشركات الكبرى في لبنان تتعامل مع وحدات «Corporate Banking» في المصارف الرئيسية أو مع Investment Bankingلعمليات الإصدار والاكتتاب. أبرز المنتجات:

• قروض رأس المال العامل (Working Capital).
• قروض الاستثمار (Capex Loans).
• اعتمادات مستندية للاستيراد (Letters of Credit).
• خصم الكمبيالات والشيكات المؤجَّلة.
• تسهيلات السحب على المكشوف (Overdraft Facilities).
• تمويل المشاريع الكبرى (Project Finance) بمشاركة مصارف متعدّدة.
• التحوّط من مخاطر العملة (FX Hedging) — محدود بعد الأزمة.

المصارف الإسلامية في لبنان تُقدّم بدائل خالية من الربا الصريح:

• المرابحة: المصرف يشتري السلعة باسمه ثمّ يبيعها للزبون بثمن مؤجَّل أعلى. الفرق هو ربح المصرف. الأكثر استخداماً للسيّارات والأجهزة.
• الإجارة المنتهية بالتمليك (إجارة-وعد بالبيع): تمويل العقار. المصرف يشتري العقار ويُؤجّره للزبون لفترة محدّدة (10-20 سنة)، وعند نهاية المدّة ينتقل الملك بثمن رمزي.
• الاستصناع: تمويل مشاريع التصنيع أو البناء الجديد. المصرف يطلب من مُقاول صنع/بناء شيء بمواصفات معيَّنة لصالح الزبون، يدفع المصرف للمُقاول دفعات ويسترد من الزبون أقساطاً.
• المضاربة والمشاركة: شراكة في الأرباح والخسائر. أقل استخداماً تجارياً.

الهيئة الشرعية للمصرف الإسلامي تُراقب التزام كل عملية بأحكام الشريعة. أبرز الهيئات: هيئة Al Baraka، هيئة BLOM التنموي، هيئة AFH.

مؤسّسات التمويل الأصغر اللبنانية تخدم الفقراء وأصحاب المشاريع الصغيرة جداً الذين لا يصلون إلى المصارف التقليدية. الفاعلون الرئيسيون:

• Al Majmoua (الجمعية اللبنانية للتنمية): الأكبر، تأسّست 1994. تخدم النساء وريّادي الأعمال الصغار.
• Vitas Lebanon (Ameen S.A.L. سابقاً): تركيز على المنشآت الصغيرة، حضور في كل المحافظات.
• Emkan Finance: مؤسّسة تمويل أصغر بمنتجات مرنة.
• ADIE Lebanon: شراكة مع المؤسّسة الفرنسية ADIE، تموّل المشاريع الصغرى.
• Makhzoumi Foundation: مزج بين التمويل والتدريب المهني.

الفوائد عالية نسبياً (15-30% فعلياً) لكن أقل بكثير من المرابين غير الرسميين. القروض من 200 إلى 10,000 د.أ، مدّة 6-36 شهراً، ضمان أبسط من المصارف التقليدية.

جمعية القرض الحسن هي مؤسّسة أهلية تأسّست 1983 في الضاحية الجنوبية لبيروت، تُقدّم قروضاً بلا أي فائدة لأكثر من مليون مستفيد منذ تأسيسها، بضمان الذهب أو الكفيل أو المركبة. تستخدم آليات تشغيلية محلّية وتعتمد على التبرّعات والتمويل الجماعي ضمن الجمهور الشيعي أساساً.

بالإضافة إلى ذلك، توجد في لبنان شبكة من الصناديق التعاونية (Cooperative Funds) المحلّية القروية، حيث يُساهم مجموعة من القرابة أو الجيران بمبلغ شهري ويتناوبون على الاستفادة منه دون فوائد. هذه الصناديق تنشط في الجبل والجنوب وعكار، وكانت ملاذاً مهمّاً بعد انهيار المنظومة المصرفية.

• جمعيات خيرية كنسية (الكاريتاس، اليسوعية، الفرنسيسكان) تُقدّم قروضاً ميسَّرة لمستحقّيها.
• جمعيات تعاضدية مدنية تُموّل مشاريع صغرى بفوائد رمزية أو بلا فوائد.

البيئة الفائدية في لبنان متعدّدة الطبقات ومُضطربة:

• BRR (Beirut Reference Rate): المؤشّر التاريخي للفائدة بالليرة، تحدّده جمعية المصارف شهرياً.
• LIBOR (سابقاً) / SOFR (حالياً): المرجع للقروض بالفريش دولار، تُضاف عليه هامش 4-8%.
• فائدة منصّة Sayrafa/Bloomberg: مرجع الكثير من العمليات الخاصّة.

أمثلة على الفوائد الحقيقية في 2026:

• قرض شخصي فريش 12 شهراً: 9-13% APR.
• قرض سيارة فريش 36 شهراً: 9-12% APR.
• قرض إسكان فريش 15 سنة: 10-14% APR.
• قرض شركات فريش متوسّط الأجل: 8-11% APR.
• قروض بالليرة قصيرة الأجل: 25-45% APR.
• مرابحة إسلامية: 9-13% (هامش الربح بدل الفائدة).
• تمويل أصغر: 15-30% APR.

الفريش دولار هو الدولار النقدي الفعلي أو المُحوَّل من الخارج. القروض بهذه الفئة هي المنتج المرغوب، لأنّها تُمنَح وتُسدَّد بنفس العملة دون تشوّهات سعر الصرف. المصارف تشترط:

• تدفّق دولاري فريش مُثبَت (راتب، تحويلات منتظمة، إيرادات تصدير).
• حساب لدى المصرف بالفريش لمدّة 6-12 شهراً قبل الطلب.
• ضمان (راتب، عقار، كفيل ثري، رهن أصول).

أهم آلية للمودِعين الذين فقدوا الوصول الكامل إلى دولاراتهم المحجوزة. التعميم 158 (يونيو 2021) سمح بـ:

• سحب شهري حتى 400 د.أ بالكاش (فريش) + ما يعادل 400 د.أ بالليرة بسعر Sayrafa = إجمالي مساوٍ لـ 800 د.أ لولار.
• التعميم 166 (نوفمبر 2022) رفع السقف إلى 1,600 د.أ شهرياً للحسابات الكبيرة.

هذه الآلية وفّرت سيولة تشغيلية للعائلات، رغم أنّها تنطوي على «هيركات» فعلي على القيمة الإجمالية للوديعة لأنّ نصفها بالليرة بسعر أقل من السوق الموازي. كثيرون يستخدمون هذه السحوبات لخدمة قروضهم القديمة بالليرة.

الـ APR (Annual Percentage Rate) يجمع كل تكاليف القرض: الفائدة الاسمية + العمولات + الرسوم + التأمين الإلزامي. في لبنان، تختلف عمولات المصارف بشكل ملحوظ:

• عمولة فتح ملف: 0.5-1.5% من القيمة (مرّة واحدة).
• عمولة دراسة ائتمان: 50-150 د.أ (مرّة واحدة).
• تأمين على الحياة للقرض: 0.4-1% سنوياً من الرصيد المتبقّي.
• تأمين شامل (للسيّارة) أو على الحريق (للعقار): 0.3-1.2% سنوياً.
• عمولة شهرية على التعقّب: 5-15 د.أ.
• عمولة سداد مبكّر: 1-3% من الرصيد المتبقّي.

قرض شخصي فريش 10,000 د.أ، 24 شهراً، 11% APR

الفائدة الشهرية: 11% ÷ 12 = 0.9167%. القسط ≈ 466 د.أ. إجمالي السداد ≈ 11,184 د.أ. إجمالي الفائدة ≈ 1,184 د.أ.

قرض سيارة فريش 25,000 د.أ، 48 شهراً، 10% APR

القسط ≈ 634 د.أ. إجمالي السداد ≈ 30,432 د.أ. إجمالي الفائدة ≈ 5,432 د.أ. يُضاف التأمين الشامل ~600-900 د.أ سنوياً.

مرابحة إسلامية لسيارة 20,000 د.أ، 36 شهراً، هامش ربح 11%

هامش الربح الإجمالي = 20,000 × (11% ÷ 12) × 36 = 6,600 د.أ. ثمن البيع للزبون = 26,600 د.أ على 36 قسط = 738 د.أ شهرياً.

قرض Kafalat لمنشأة صغيرة 80,000 د.أ، 60 شهراً، 9% فائدة

القسط ≈ 1,660 د.أ. إجمالي السداد ≈ 99,600 د.أ. إجمالي الفائدة ≈ 19,600 د.أ. ضمان Kafalat يُغطّي 75% للمصرف، فيُطلَب من المُقترض ضمان شخصي عن النسبة المتبقّية.

قرض تمويل أصغر من Al Majmoua لرائدة أعمال 3,000 د.أ، 18 شهراً، 22% APR

القسط ≈ 200 د.أ. إجمالي السداد ≈ 3,600 د.أ. إجمالي الفائدة ≈ 600 د.أ. لا ضمان عقاري، يكفي ضامن شخصي أو ضمان مجموعة (تضامن).

1. طلب القرض على نموذج المصرف.
2. صورة عن الهوية اللبنانية أو الإقامة (للمقيمين).
3. إفادة عائلية.
4. إثبات الدخل: إفادة راتب من جهة العمل + كشف حساب مصرفي للأشهر الستّة الأخيرة.
5. للموظّفين: عقد عمل ساري المفعول أو خطاب راتب رسمي.
6. لأصحاب الأعمال: السجل التجاري، الميزانية المُدقَّقة آخر سنتين، عيّنة من العقود التجارية.
7. إثبات الإقامة: فاتورة كهرباء، ماء، هاتف.
8. للقروض المضمونة بعقار: سند الملكية، عقد التأمين، التقرير العقاري.
9. للقروض المضمونة بالكفيل: نفس وثائق الكفيل + موافقته الرسمية.
10. لقروض Kafalat: دراسة جدوى اقتصادية ومالية، خطّة عمل تفصيلية.

Central Bank Risk Registry هو السجل المركزي لمخاطر الائتمان الذي يديره BDL منذ 2007. يجمع معلومات عن:

• كل القروض القائمة للأفراد والشركات في كل المصارف العاملة.
• الشيكات المرتجعة بدون رصيد.
• التعثّر في السداد وإعادة الجدولة.
• القضايا التجارية المرفوعة.

أي مصرف يطلب موافقة المُقترض على الاطّلاع على ملفّه في السجل قبل اتخاذ قرار الإقراض. تعثّر سابق قد يُسبّب رفض الطلب أو تشديد الشروط. السجل لا يكون متاحاً للجمهور — فقط للمصارف والمؤسّسات المالية الأعضاء.

التعثّر يبدأ عند تأخّر قسطين أو أكثر دون اتفاق على إعادة جدولة. مراحل التعامل:

1. التذكير الودّي: اتصالات هاتفية ورسائل من المصرف خلال أوّل 30 يوماً.
2. الإنذار الرسمي: عبر كاتب عدل، مدّة 15-30 يوماً للسداد.
3. إعادة الجدولة (Rescheduling): مفاوضات لتمديد المدّة، تخفيض القسط، تأجيل أقساط. ممكن إذا كان التعثّر مؤقّتاً.
4. القضاء التجاري: رفع دعوى للحصول على حكم بالدفع.
5. التنفيذ: حجز رواتب، حجز أصول، بيع الضمان (سيارة، عقار) بالمزاد.
6. إلحاق التعثّر بالسجل المركزي: يُؤثّر على القدرة الائتمانية للسنوات اللاحقة.

الأزمة الراهنة شجّعت كثيرين على إعادة جدولة تعاقدية ودّية مع المصارف، خاصّة للقروض القديمة بالدولار التي صارت غير قابلة للسداد بأسعار الصرف الجديدة.

الإطار الحمائي للمستهلك اللبناني في القروض:

• قانون حماية المستهلك رقم 659/2005: يفرض الإفصاح عن APR وشروط القرض كاملة قبل التوقيع.
• BDL Consumer Protection Unit: وحدة حماية المُستهلك في مصرف لبنان لتلقّي الشكاوى.
• وحدة حماية المستهلك في وزارة الاقتصاد.
• الجمعية اللبنانية لحقوق المستهلك: منظمة مجتمع مدني نشطة.

نصائح حقوقية: لا توقّع على بياض، احصل على نسخة من العقد الكاملة، اطّلع على أحكام السداد المبكّر، اطلب جدول السداد مكتوباً، تحقّق من سعر الفائدة الفعلي (APR لا الاسمي).

• قبل الاقتراض، احسب نسبة أقساط القروض إلى الدخل — يُفضَّل ألاّ تتجاوز 35-40% من الدخل الشهري.
• قارن بين 3 مصارف على الأقل — الفروق في الفائدة والعمولات قد تكون 1-2% من إجمالي السداد.
• اطلب الـ APR كتابياً قبل التوقيع، لا الفائدة الاسمية فقط.
• تأكّد من حقّ السداد المبكّر بدون عمولة عقابية باهظة.
• للقروض القديمة بالدولار، تفاوض على إعادة جدولة قبل التعثّر — كل المصارف منفتحة على ذلك في الأزمة.
• للمنشآت الصغيرة، استشر Kafalat قبل التوجّه للمصرف — برنامج Kafalat يُخفّض شروط المصرف.
• للمسلم الذي يتجنّب الربا، استكشف خيارات Al Baraka أو BLOM Development Bank أو جمعية القرض الحسن.
• راجع ملفّك في السجل المركزي عبر مصرفك دورياً، خاصّة قبل طلب قرض جديد.
• وثّق كل المراسلات مع المصرف كتابياً (إيميل، خطاب رسمي) خصوصاً للمفاوضات حول إعادة الجدولة.