حاسبة قسط القرض في فلسطين — احسب القسط الشهري وجدول السداد (2026)

حاسبة قسط القرض في فلسطين تحسب القسط الشهري الذي ستدفعه عند الاقتراض من بنك أو شركة تمويل. تأخذ ثلاثة مدخلات أساسية: مبلغ القرض، نسبة الفائدة السنوية، ومدة السداد بالشهور أو السنوات. تنتج: القسط الشهري الثابت، إجمالي الفوائد المدفوعة، جدول السداد الكامل (الإطفاء).

هذه الحاسبة لا تخمّن — تستخدم المعادلة المالية القياسية (PMT) المعتمدة دولياً وعالمياً من البنوك في فلسطين. تساعدك تقارن بين عروض البنوك، تخطّط ميزانيتك، وتتجنّب القروض غير المستدامة.

المعادلة الرياضية المعتمدة عالمياً وفي البنوك العاملة في فلسطين:

مثال سريع: قرض 50,000 ش.ج لمدة 5 سنوات بفائدة 8.5% سنوياً.

• R = 8.5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.007083
• N = 5 × 12 = 60 شهراً
• القسط الشهري ≈ 1,026 ش.ج
• إجمالي المدفوع ≈ 61,550 ش.ج
• إجمالي الفوائد ≈ 11,550 ش.ج

كل البنوك في فلسطين تخضع لرقابة سلطة النقد الفلسطينية. هذه الجهة تضع سقفاً للفوائد، تنظّم الإفصاح عن APR، وتحمي المقترضين من الرسوم الخفية.

متطلبات الإفصاح

1. نسبة الفائدة السنوية الكلية (APR) — تشمل الفوائد + الرسوم + التأمين، يجب الإفصاح عنها قبل التوقيع.
2. جدول السداد — يجب تسليمك جدول إطفاء كامل يبيّن توزيع كل قسط بين أصل ومنفعة.
3. غرامة السداد المبكر — محدودة بنسبة معينة (تختلف حسب نوع القرض).

نسب الفائدة في فلسطين تتراوح عادة في النطاق التالي: 6%-11%. هذه النسب تختلف حسب:

• نوع القرض (شخصي، عقاري، سيارة، تجاري).
• السجل الائتماني للمقترض (سيمة/تصنيف الائتمان).
• سعر الفائدة المرجعي الذي يحدده سلطة النقد الفلسطينية.
• مدة القرض — كلما طالت المدة، ارتفعت الفائدة.
• الضمانات — قرض مضمون عقارياً أقل فائدة من شخصي.

القرض الشخصي

قرض غير مضمون يُمنح للأفراد لتغطية احتياجات شخصية. عادة بمبالغ تصل لـ20-30 ضعف الراتب، بفائدة في النطاق 6%-11%، مدة 1-7 سنوات. لا يحتاج ضمانة عينية لكن قد يحتاج كفيل في بعض البنوك.

قرض السيارة

قرض مضمون بالسيارة المُموَّلة. الفائدة أقل من الشخصي (عادة بـ1-2 نقطة). الدفعة الأولى عادة 10-20% من قيمة السيارة. المدة 1-5 سنوات.

القرض العقاري

أكبر القروض من حيث المبلغ والمدة (15-25 سنة). الفائدة أقل القروض كلها لأنه مضمون بالعقار نفسه. الدفعة الأولى 10-30% حسب البنك ونوع العقار. في فلسطين يُموَّل عادة عبر بنوك تجارية أو شركات تمويل عقاري متخصصة.

قرض التعليم

متوفر في بعض البنوك في فلسطين لتمويل الدراسات الجامعية أو الدراسات العليا. عادة بفترة سماح حتى التخرج، ثم بدء السداد.

جدول الإطفاء (Amortization Schedule) يبيّن كيف يُقسم كل قسط شهري بين أصل القرض والفائدة. في بداية القرض، النسبة الأكبر من القسط تذهب للفائدة، ومع مرور الوقت تزيد نسبة الأصل تدريجياً.

كيف يُحسب كل صف

1. فائدة الشهر = الرصيد المتبقي × نسبة الفائدة الشهرية.
2. أصل الشهر = القسط الشهري − فائدة الشهر.
3. الرصيد الجديد = الرصيد القديم − أصل الشهر.

الحاسبة تنتج لك الجدول الكامل تلقائياً للقروض حتى 5 سنوات (60 صفاً).

APR (Annual Percentage Rate) — نسبة الفائدة السنوية الفعلية — أهم رقم في القرض. تختلف عن النسبة الاسمية في أنها تشمل:

• الفوائد الأساسية.
• رسوم تأسيس القرض (Origination Fee).
• تأمين القرض الإلزامي.
• أي رسوم إدارية أخرى.

المثال الأول: قرض شخصي قصير

50,000 ش.ج، 3 سنوات، فائدة 8%. القسط الشهري ≈ 1,567 ش.ج. إجمالي المدفوع ≈ 56,400 ش.ج. الفوائد ≈ 6,400 ش.ج.

المثال الثاني: قرض سيارة متوسط

50,000 ش.ج، 5 سنوات، فائدة 8.5%. القسط الشهري ≈ 1,026 ش.ج. إجمالي الفوائد ≈ 11,550 ش.ج.

المثال الثالث: قرض طويل المدى

200,000 ش.ج، 10 سنوات، فائدة 6%. القسط ≈ 2,220 ش.ج، إجمالي الفوائد ≈ 66,400 ش.ج. ملاحظة: تمديد المدة من 5 إلى 10 سنوات يخفض القسط لكن يضاعف الفوائد.

كثير من البنوك في فلسطين تقدم بدائل إسلامية للقروض التقليدية، خالية من الربا:

• المرابحة: البنك يشتري السلعة ثم يبيعها لك بربح متفق عليه مقدماً بأقساط.
• الإجارة المنتهية بالتمليك: تستأجر العين من البنك لمدة محددة ثم تنتقل ملكيتها إليك.
• التورق: شراء سلعة من البنك ببيع آجل وبيعها لطرف ثالث للحصول على سيولة.
• المشاركة المتناقصة: في التمويل العقاري، شراكة بينك وبين البنك يتناقص نصيب البنك تدريجياً.

الحاسبة تعمل أيضاً للتمويل الإسلامي لأن "هامش الربح" في المرابحة يُعامَل رياضياً مثل نسبة الفائدة من حيث حساب القسط.

1. قارن APR من 3-4 بنوك على الأقل قبل القرار.
2. زد الدفعة الأولى إذا أمكن — يقلل المبلغ المُموَّل والفوائد.
3. اختر أقصر مدة ممكنة ضمن قدرتك — كل سنة إضافية تضيف فوائد كبيرة.
4. السداد المبكر الجزئي — لو زاد دخلك، ادفع دفعات إضافية لتقليل الأصل.
5. حسّن سجلك الائتماني قبل التقديم — يخفض الفائدة المعروضة.
6. تجنب الـ"flat rate" واطلب الإفصاح بـAPR.
7. لا تتجاوز 30% من دخلك الشهري كأقساط إجمالية.

• التركيز على القسط فقط دون النظر للإجمالي. قسط منخفض بمدة طويلة = فوائد ضخمة.
• تجاهل APR والاكتفاء بالنسبة المُعلَنة.
• عدم قراءة العقد — خاصة بنود السداد المبكر والتأخر.
• الاقتراض لتغطية قرض آخر — يدخلك في دوامة ديون.
• تجاوز سقف القدرة على السداد (≥40% من الدخل).
• التوقيع على كفالة لشخص آخر دون فهم المسؤولية القانونية الكاملة.

السوق المصرفي الفلسطيني تحكمه سلطة النقد وفق قانون المصارف رقم 2/2002 وتعديلاته. أبرز البنوك:

• بنك فلسطين (Bank of Palestine): أكبر بنوك فلسطين تجاريّاً. يغطّي الضفّة وغزّة. إجمالي رأسماله يتجاوز 200 مليون دولار. فوائد الأفراد: 7.5%-10%.
• البنك العربي (فروع فلسطين): تابع للمجموعة الأردنيّة، عروض قروض تنافسيّة للرواتب العالية.
• بنك فلسطين الإسلامي: تمويل إسلامي (مرابحة، إجارة، تورّق). هيئة رقابة شرعيّة مستقلّة.
• بنك القاهرة عمان (CAB): حضور قوي في الإسكان والتمويل العقاري.
• البنك الإسلامي العربي: الثاني إسلاميّاً. تمويل وسط تنافسيّ للسيّارات.
• بنك القدس (Quds Bank): بنك وطني فلسطيني خالص، تركيز على الشركات الصغيرة والمتوسّطة.
• PIBC (بنك الاستثمار الفلسطيني): تمويل مشاريع، أقل نشاطاً في قروض الأفراد.

لبنوك أخرى أجنبيّة حضور جزئي (HSBC سابقاً، جي بي مورغان تمثيل فقط). اختيارك يدور بين الستّة الرئيسيّة.

فلسطين تتعامل بثلاث عملات رسميّاً: الشيكل الإسرائيلي الجديد (السائد عمليّاً)، الدينار الأردني، والدولار الأمريكي. لكل عملة منطق اقتراض:

• الشيكل (ILS): اختره إن دخلك بالشيكل (غالبيّة الرواتب). لا تعرّض لفروق سعر الصرف. فوائد أعلى (8-11%) لأنّ الشيكل أثير تضخّميّاً.
• الدينار الأردني (JOD): فوائد أقلّ (6-8%) وتثبات أكبر. تجنّبه إن دخلك بالشيكل لأنّ فروق الصرف قد تأكل التوفير.
• الدولار الأمريكي (USD): أقل الفوائد (4.5-7%) لكن أعلى مخاطرة عملة. مناسب للمغتربين والشركات المصدّرة.

لا توقّع على عقد بدون اختبار أربع سيناريوهات على أسوأ حالاتك. إن لم تتحمّل ثلاثة منها — لا تقترض.

1. صدمة راتب: تصوّر فقدان وظيفتك لـ 6 أشهر وتحوّلك لدخل 70%. هل تستمرّ بالأقساط؟
2. صدمة سعر فائدة: لو كان القرض بفائدة متغيرة وارتفعت 3 نقاط مئويّة، كم يصير قسطك؟ هل تتحمّله؟
3. صدمة سعر صرف: لو اقترضت دولار وراتبك شيكل: تدهور الشيكل 10% أمام الدولار سيرفع قسطك بـ 10%. هل يبقى تحت 30% من دخلك؟
4. صدمة صحيّة/أسريّة: وفاة أحد أبناء الأسرة من المساهمين، أو مرض يتطلّب مصروفات طبّيّة كبيرة. هل لديك صندوق طوارئ؟

إعادة التمويل (Refinancing) تعني تبديل قرضك القديم بجديد أخفض فائدة أو إعادة جدولة. متى تفيدك؟

• انخفاض أسعار الفائدة: لو تراجعت لأكثر من 1.5 نقطة عن فائدتك الحاليّة، إعادة التمويل توفّر ألوف الشواقل.
• تحسّن سجلّك الائتماني: لو تحسّن تصنيفك في سيمة، تصلح لعروض أفضل.
• توحيد الديون: دمج عدّة أقساط بفوائد عالية (بطاقات، سحب على المكشوف) في قرض واحد بفائدة أدنى.

لكن احذر: تكاليف التأسيس الجديدة + غرامة السداد المبكر على القديم + رسوم التأمين قد تفوق توفيرك لو بقي من القرض أقل من 3 سنوات.

التعثّر في فلسطين خطوات متدرّجة، ليس اعتقالاً فوريّاً كما يظنّ البعض:

1. 30 يوماً تأخّر: تنبيه هاتفي + رسوم تأخّر (عادة 50-100 ش.ج).
2. 60-90 يوماً: إدراج اسمك في نظام سيمة لمكاتب الائتمان. إشعار خطّي رسمي.
3. 120 يوماً: تحويل القرض للدائرة القانونيّة. تبدأ الإجراءات القضائيّة.
4. 6-12 شهراً: حجز تحفّظي على أصولك (عقار، راتب). بيع الضمانة العينيّة (الرهن العقاري) بالمزاد العلني.

المرابحة ليست "فائدة باسم أخر". هي عقد بيع بربح معلوم. الفرق العمليّ:

• السعر ثابت للأبد: في المرابحة، سعر البيع يثبّت وقت العقد. لو تأخّرت 5 سنوات، سعرك لا يزيد بفوائد مركّبة.
• غرامة التأخّر للصدقة: لو تأخّرت في دفع قسط، الغرامة (وفق الهيئة الشرعيّة) تذهب لجهة البرّ ولا تدخل لفوائد البنك.
• مثال رقمي: سيّارة بـ 100,000 ش.ج، 5 سنوات، هامش ربح 8%. سعر البيع = 121,000 ش.ج (بتراكم رياضي مسبق). قسط شهري ثابت 2,017 ش.ج لـ 60 شهراً.
• السداد المبكر: في المرابحة، التنازل عن جزء من الربح عند السداد المبكر تبرّع من البنك، ليس التزاماً. بعض البنوك تتنازل تلقائيّاً، وبعضها لا.

بعدة برامج تمويل مدعومة في فلسطين، غالباً بتعاون مع سلطة النقد وجهات مانحة:

• برنامج المرأة الرياديّة: فوائد مدعومة (عادة أقل 2-3 نقاط من السوق). مبلغ حتّى 30,000-50,000 دولار. متوفّر في بنك فلسطين، بنك القاهرة عمّان.
• تمويل الشباب الخريجين: للإناث والذكور دون 35 سنة، لتأسيس مشروع صغير. فترة سماح تصل 6 أشهر.
• تمويل المشاريع السكانيّة في الريف: فوائد أقل لبناء مساكن في القرى والمناطق الريفيّة.
• تمويل الدراسات العليا: برامج مع الجامعات، فترة سماح حتّى التخرّج.

للاستفسار: سلطة النقد الفلسطينيّة تنشر دوريّاً قائمة بالبرامج المدعومة على موقعها الرسمي.